Lokaty, porównanie lokat bankowych

W związku ze spadającą inflacją, także zyski z lokat wyglądaja przyzwoiciej mimo braku spektakularnych zwyżek oprocentowania. Banki zachęcają coraz to nowymi promocjami, nie wszystkie są tak mocno korzystne dla klienta, jak reklamują to banki, gdzie więc warto zdeponować swoją gotówkę? Robiąc porównanie lokat dojdziemy do wniosku, że lepszą propozycję mają dla nas mniejsze banki. Warto z uwagą przestudiować marcowy ranking lokat. Uwagę zwraca nowy zawodnik na bankowej arenie, czyli FM Bank. Zaczyna od mocnego uderzenia, jego lokaty 3 i 6 miesięczne deklasują większość rywali. W tej chwili jest w ścisłej czołówce krótkoterminowych lokat wraz z Noble i Meritum Bankiem. To, że włąsnie mniejsze banki wygrywają w rankingach lokat wcale nas nie dziwi, bo daje się zauważyć już od kilku miesięcy. Banki te z pewnością szykują się do akcji kredytowej stąd ich ciąg na pozyskiwanie gotówki. Najwięcej ciągle zarobimy na lokatach z dzienną kapitalizacją odsetek. Dzięki temu, że z lokat na kwoty nie przekraczające kilkunastu tysięcy złotych nie zostanie nam potrącony podatek Belki. Ciągle dobrą alternatywą dla lokat są konta oszczędnościowe, które góruja nad lokatami tym, że możemy wybrać nasze środki w każdym momencie bez straty odsetek. Za minus z kolei można potraktować to, że oprocentowanie jest zmienne. Wejście FM Banku z oprocentowaniem lokaty na 7% może zmusić innych graczy do właczenia się do nowej wojny na oprocentowanie depozytów. Dla klientów byłaby to bardzo dobra informacja. Mniejsze banki mogą szybko reagować na takie zmiany dostosowując swoją ofertę, więc to właśnie z ich strony możemy spodziewać się coraz lepszych ofert lokat. Jeżeli dołączą do nich także większe banki, drobni inwestorzy mogą zacierać ręce.

komentarze (0) | dodaj komentarz

Porównanie lokat. Jakie są warunki inwestowania w lokaty strukturyzowane? To zwykle inwestycja na kilka lat. Choćby dlatego, że trzeba dać czas obligacji, by zarobiła na gwarancję kapitału. Zdarzają się lokaty strukturyzowane, z których można wypłacić pieniądze w każdej chwili, ale najczęściej trzeba zablokować pieniądze na trzy-cztery lata. Takie lokaty występują w różnych "opakowaniach". Najczęściej spotykane to polisa na życie (wtedy zyski są zwolnione z tzw. podatku Belki), ale zdarzają się też lokaty sprzedawane jako certyfikaty funduszy inwestycyjnych lub obligacje.

Ile trzeba mieć pieniędzy? To zależy od dostawcy lokaty. Niektórzy życzą sobie, żeby wnieść przynajmniej 50-100 tys. zł, innym wystarczy 20-30 tys. zł. Porównanie lokat, ze względu na ryzyko związane z tą inwestycją - tak, tak, wbrew pozorom to nie zawsze jest maszynka do zarabiania pieniędzy, o czym piszemy dalej! - nie powinno się przeznaczać na taką lokatę więcej niż 20-25 proc. wszystkich pieniędzy.

Gdzie są ukryte haczyki? Dobre opcje, które dają szansę na wysokie zyski, zwykle nie są tanie. Instytucje finansowe stoją więc przed dylematem: stanąć po stronie klienta i kupić droższą opcję, czy postawić na tańszą (a więc dającą mniejszą szansę na wysoki zysk), a zaoszczędzone pieniądze zabrać dla siebie na prowizję? Porównanie lokat, w których najwyższe możliwe zyski to np. 30 proc. w ciągu czterech lat. Niedużo więcej niż na dobrej lokacie bankowej.

komentarze (0) | dodaj komentarz

Postanowiłem się przyjrzeć bliżej wynikom funduszy pieniężnych, do których jakiś czas temu zachęcałem jak alternatywę lokat. Założenia były takie, że fundusz pieniężny jest pod parasolem i pozwala na uniknięcie podatku od zysków kapitałowych, natomiast lokata jest na określony czas i przy odnowieniu zapłacenie podatku Belki jest nieuniknione. Przedstawione wtedy obliczenia wypadły na korzyść funduszy. Jak jest dzisiaj? Nawet nie trzeba liczyć…

Jak widać fundusze te mają dosyć dużą rozbieżność. Najlepszy fundusz zarobił w ciągu roku 5,31%, natomiast najgorszy 2,84%, różnica pomiędzy wynikami wynosi aż 47%. Jest to bardzo dużo, a odnosząc wyniki do lokat to najlepszy fundusz można przyrównać do lokaty 7%.

Można zatem mieć wątpliwości, przy wyborze funduszu pieniężnego o nieznanych przyszłych wynikach, czy lokaty o zysku określanym jako pewny.

Fundusze pieniężne podobnie jak lokaty chronią kapitał przed inflacją, chociaż patrząc na ceny w sklepach, to nie do końca. Jeśli miałbym polecić inwestycję na rok… to pochylam głowę i uznaję wyższość lokat.

To prawda, wybór funduszu może być kłopotliwy, ale dobry wybór daję nam premię powyżej oprocentowania lokat. Przyglądając się wynikom obu form lokowania kapitału przez ostatnie parę lat, zawsze dochodziłem do
wniosku (niezależnie czy był to okres stabilności polityki pieniężnej czy jej znaczącej dynamiki), że jednak fundusze rynku pieniężnego są bardziej opłacalne niż lokaty i większość z nich osiągała stopy zwrotu wyższe niż oprocentowanie z lokat w danym okresie.

Jednak przyczyną tej dyskusji jest nieprawidłowa metodologia porównania; branie pod uwagę różnych okresów trwania inwestycji, które jest podwójnie błędne w czasach zmieniającej się polityki pieniężnej RPP.

Kto ma 'rację' co do rentowności lokat czy FRP dowiemy się niestety dopiero za rok.

komentarze (3) | dodaj komentarz